Kredyty frankowe od wielu lat są przedmiotem licznych sporów sądowych pomiędzy bankami a kredytobiorcami. Głównym powodem tych spraw są klauzule abuzywne zawarte w umowach, które skutkowały nieuczciwym obciążeniem klientów ryzykiem walutowym. Wskutek sądowych batalii większości frankowiczom udaje się wygrać z bankiem i wywalczyć unieważnienie umowy kredytowej. Taki wyrok oznacza, że bank zwraca kredytobiorcy nadpłacone raty, a frankowicz zwraca kwotę, którą pożyczył. Ile dokładnie można odzyskać pieniędzy z kredytu frankowego w takiej sytuacji? Odpowiadamy w poniższym artykule.
Kredyt frankowy – na czym polega problem?
Kredyty frankowe były reklamowane jako korzystne rozwiązanie dla osób szukających niższych rat w porównaniu do kredytów w złotówkach. Głównym problemem w przypadku zaciągnięcia pożyczki w tej walucie okazała się jednak konstrukcja umów, która oparta jest na mechanizmie indeksacji lub denominacji do franka szwajcarskiego. W praktyce oznaczało to, że wysokość zadłużenia i raty kredytu zależały od kursu waluty, co narażało kredytobiorców na nieograniczone ryzyko finansowe.
Banki jednostronnie określały sposób przeliczania wartości kredytu oraz rat, stosując własne tabele kursowe. Brak transparentnych zasad sprawiał, że klienci nie mieli kontroli nad wysokością swoich zobowiązań. Ponadto umowy często zawierały klauzule abuzywne, które naruszały prawa konsumentów. Ich obecność stała się podstawą do unieważniania kredytów przez sądy, ponieważ banki narzucały kredytobiorcom nieuczciwe warunki spłaty zobowiązań.
Odzyskanie pieniędzy z kredytu frankowego – dlaczego to możliwe?
Klauzule abuzywne to niedozwolone postanowienia umowne, które naruszają prawa konsumenta i prowadzą do jego nieuzasadnionych strat finansowych. W umowach kredytów frankowych dotyczyły one głównie jednostronnego ustalania kursów walut przez banki oraz braku precyzyjnych zasad przeliczeń. Sąd Najwyższy oraz Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wielokrotnie potwierdzili, że takie zapisy są sprzeczne z prawem. Ich obecność w umowie stanowi podstawę do jej unieważnienia lub odfrankowienia.
Unieważnienie umowy kredytowej
Unieważnienie umowy oznacza, że jest ona traktowana tak, jakby nigdy nie została zawarta. Kredytobiorca i bank są zobowiązani do wzajemnych rozliczeń. W praktyce kredytobiorca może odzyskać:
- wszystkie wpłacone raty kapitałowo-odsetkowe – bank musi zwrócić sumę wszystkich dotychczasowych spłat dokonanych przez kredytobiorcę,
- prowizje i opłaty dodatkowe – kredytobiorca może żądać zwrotu kosztów związanych z udzieleniem kredytu, takich jak prowizja bankowa czy opłaty manipulacyjne,
- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – w przypadku obowiązkowego ubezpieczenia na rzecz banku kredytobiorca może dochodzić jego zwrotu,
- odsetki za opóźnienie – jeżeli bank zwleka ze zwrotem środków, kredytobiorca ma prawo domagać się odsetek ustawowych za czas zwłoki.
Ile można odzyskać? Przykładowe wyliczenia
Kwota, którą można odzyskać po unieważnieniu kredytu frankowego, zależy od kilku czynników. Podstawą do wyliczeń jest suma dokonanych wpłat oraz wysokość kapitału pożyczonego od banku. Poniżej omawiamy przykładowe wyliczenie.
- Kwota kredytu: 400 000 PLN
- Okres kredytowania: 25 lat
- Marża: 1,5%
- Kurs CHF przy podpisaniu umowy: 2,50 PLN
Po 15 latach spłaty:
- Łączna suma wpłaconych rat: 520 000 PLN
- Pozostałe saldo zadłużenia według banku: 450 000 PLN
Po unieważnieniu umowy:
- Bank zwraca kredytobiorcy: 520 000 PLN
- Kredytobiorca zwraca bankowi: 400 000 PLN
- Korzyść finansowa kredytobiorcy: 120 000 PLN
- Dodatkowo saldo zadłużenia 450 000 PLN zostaje anulowane
Podsumowanie
Unieważnienie kredytu we frankach szwajcarskich jest okazją dla frankowiczów na odzyskanie nadpłaconych środków w postaci, m.in. prowizji lub też opłat manipulacyjnych. W ten sposób można zyskać nawet do kilkuset tysięcy złotych. Aby mieć jednak pewność, że umowa kredytowa zawiera niedozwolone zapisy, warto umówić do nas na konsultację. Nasi specjaliści doradzą Ci oraz pomogą w odzyskaniu wszystkich, nadpłaconych bankowi pieniędzy.
